Consignado CLT com Garantia do FGTS: Juros Limitados a 1,99% ao Mês Valem a Pena Para Quitar a Dívida do Cartão?
Se você trabalha com carteira assinada e está pagando juros altos no cartão de crédito ou no cheque especial, uma mudança recente pode fazer diferença no seu bolso.
O governo federal passou a permitir o uso do FGTS como garantia no consignado CLT, com juros limitados a 1,99% ao mês nessas operações. A promessa é crédito mais barato para quem tem emprego formal.
Mas será que vale a pena comprometer parte do seu fundo de garantia? Neste artigo, você vai entender como funciona, quem pode contratar, os riscos envolvidos e como decidir com segurança.
O que é o consignado CLT (Crédito do Trabalhador)
O consignado CLT, oficialmente chamado de Crédito do Trabalhador, foi lançado em março de 2025. Ele permite que funcionários de empresas privadas contratem empréstimos com parcelas descontadas diretamente do salário.
Antes, esse tipo de crédito era mais comum para aposentados do INSS e servidores públicos. Agora, trabalhadores com carteira assinada também têm acesso, inclusive pela Carteira de Trabalho Digital.
Números do primeiro ano
Em seu primeiro ano, o programa ultrapassou R$ 117 bilhões emprestados, com mais de 20,9 milhões de contratos e cerca de 9,5 milhões de trabalhadores atendidos, segundo dados divulgados em março de 2026.
O valor médio contratado ficou em torno de R$ 12,3 mil por trabalhador.
Regras básicas
- Margem consignável: as parcelas podem comprometer até 35% do salário.
- Limite de contratos: até nove operações ativas ao mesmo tempo.
- Requisito: vínculo CLT ativo e salário no mês da análise.
O que mudou com a garantia do FGTS
Até meados de 2026, os juros do consignado CLT variavam bastante. Na primeira semana de março, dados do Banco Central mostravam taxas de 1,53% a 7,07% ao mês, dependendo da instituição. A média ficava acima de 3,6% ao mês.
Para baratear o crédito, o Ministério do Trabalho e Emprego liberou, a partir de 26 de junho de 2026, o uso do FGTS como garantia.
As garantias que podem ser usadas
- Até 100% da multa rescisória do FGTS: em caso de demissão sem justa causa.
- Até 10% do saldo do FGTS: para quem está na modalidade saque-rescisão.
- Até 35% das verbas rescisórias: como férias e 13º proporcionais.
Juros limitados
Nas operações com garantia do FGTS, os juros têm teto de 1,99% ao mês. A cobertura da garantia pode chegar a 100% da dívida quando a contratação é feita pela Carteira de Trabalho Digital e a 50% pelos canais dos bancos, segundo as regras divulgadas.
O FGTS não é sacado na contratação
Um ponto importante: o dinheiro do FGTS não sai da sua conta quando você contrata o empréstimo. Ele só é usado em caso de inadimplência, especialmente se houver demissão.
Consignado CLT x cartão de crédito: a conta
Para entender o potencial de economia, compare com as linhas mais caras do mercado. Segundo o Banco Central, em junho de 2026:
- Rotativo do cartão: 442,4% ao ano.
- Parcelamento da fatura: 191,4% ao ano.
- Cheque especial: 139,8% ao ano.
Já 1,99% ao mês equivale a cerca de 27% ao ano. A diferença é enorme.
Exemplo prático: R$ 6.000 de dívida
Marcos tem R$ 6.000 de dívida no cartão e decidiu trocá-la por um consignado CLT com garantia do FGTS, em 24 parcelas a 1,99% ao mês.
- Parcela aproximada: R$ 317.
- Total pago: cerca de R$ 7.600.
Agora compare: no parcelamento da fatura, com juros de 191% ao ano, os encargos poderiam chegar ao limite legal de 100% da dívida original, ou seja, mais R$ 6.000. A economia com o consignado pode passar de R$ 4.000.
Consignado CLT x outras opções de empréstimo
Antes de decidir, vale comparar com outras linhas disponíveis no mercado:
Empréstimo pessoal
Oferecido por bancos tradicionais e fintechs como Nubank, Inter e PicPay, é rápido e não exige garantia. Em compensação, os juros costumam ser bem mais altos do que no consignado.
Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo
Pode ter taxas baixas e prazos longos, mas coloca um bem importante em risco. Também exige mais burocracia e avaliação do bem.
Antecipação do saque-aniversário
Também usa o FGTS, mas antecipa parcelas anuais do saque-aniversário. Quem adere a essa modalidade perde o direito de sacar o saldo total em caso de demissão sem justa causa, recebendo apenas a multa.
Em muitos casos, o consignado CLT com garantia do FGTS tende a ser mais vantajoso, mas a comparação deve considerar o CET e a sua situação no emprego.
Como contratar pela Carteira de Trabalho Digital
O passo a passo pelo aplicativo oficial é simples:
- Abra o app Carteira de Trabalho Digital e entre com CPF e senha gov.br.
- Acesse a opção “Crédito do Trabalhador”.
- Toque em “Simular empréstimo” e informe valor e número de parcelas.
- Se a simulação fizer sentido, toque em “Solicitar propostas”.
- Compare as ofertas das instituições e escolha a melhor.
Também é possível contratar pelos canais oficiais dos bancos habilitados, como aplicativos e caixas eletrônicos. Mais de 160 instituições estão habilitadas no programa.
Os riscos que você precisa considerar
Apesar dos juros menores, o consignado com garantia do FGTS não é isento de riscos.
Menos proteção em caso de demissão
A multa rescisória e o saldo do FGTS existem para proteger você quando perde o emprego. Se eles forem usados para quitar o empréstimo, você terá menos dinheiro justamente no momento mais difícil.
Salário comprometido por mais tempo
O desconto em folha é automático. Isso reduz o risco de atraso, mas também diminui sua renda disponível todos os meses.
O risco de voltar a usar o cartão
O maior erro é quitar o cartão com o consignado e, poucos meses depois, acumular uma nova fatura alta. Nesse caso, você terá duas dívidas em vez de uma.
Quando vale a pena e quando não vale
Vale a pena se
- Você vai usar o dinheiro para quitar dívidas caras, como rotativo, cheque especial ou empréstimos pessoais com juros altos.
- A parcela cabe com folga no orçamento.
- Você tem estabilidade razoável no emprego.
- Você está disposto a mudar os hábitos que geraram a dívida.
Não vale a pena se
- O objetivo for consumo, como viagens ou compras não essenciais.
- Seu emprego estiver instável.
- Você não tiver um plano para evitar novas dívidas no cartão.
Quitação antecipada: pague menos juros
Se sobrar dinheiro, como no 13º salário ou em uma restituição do Imposto de Renda, você pode antecipar parcelas do consignado. Nesse caso, os juros proporcionais ao período antecipado são descontados, reduzindo o valor total pago.
Dicas práticas antes de contratar
- Compare o CET: veja o custo total em pelo menos três instituições.
- Pegue apenas o necessário: evite contratar mais do que o valor da dívida.
- Negocie antes: no Serasa Limpa Nome, algumas dívidas podem ter descontos que reduzem o valor a ser quitado.
- Use canais oficiais: desconfie de ligações e mensagens oferecendo consignado com “taxa especial”.
- Reduza o limite do cartão: depois de quitar a dívida, ajuste o limite para evitar recaídas.
Perguntas frequentes sobre consignado CLT com FGTS
Quem pode contratar o consignado com garantia do FGTS?
Trabalhadores com carteira assinada e vínculo ativo. Informais e autônomos não têm acesso a essa modalidade.
O FGTS é bloqueado ou sacado na contratação?
Não há saque automático. O FGTS é usado apenas como garantia, principalmente em caso de demissão e inadimplência.
Os juros são sempre de 1,99% ao mês?
Esse é o teto para operações com garantia do FGTS. As instituições podem oferecer taxas menores. Sem a garantia, valem as taxas de mercado.
Posso usar o consignado CLT para quitar o cartão?
Sim. Essa é uma das formas mais indicadas de uso, já que troca uma dívida muito cara por outra mais barata.
Posso levar meu consignado CLT para outro banco?
A portabilidade de crédito é um direito do consumidor. Porém, a versão digital pelo Open Finance, mais rápida, ainda não inclui o consignado CLT no cronograma regulatório. Consulte diretamente as principais instituições financeiras antes.
O que acontece se eu for demitido?
As garantias do FGTS podem ser usadas para abater a dívida, conforme o que foi contratado. É importante ler o contrato para saber exatamente o que foi comprometido.
Conclusão: crédito barato exige decisão consciente
O consignado CLT com garantia do FGTS é uma das opções de empréstimo mais baratas disponíveis hoje para trabalhadores com carteira assinada. Para quem está preso no rotativo ou no cheque especial, ele pode representar uma economia de milhares de reais.
Mas lembre-se: você está usando uma proteção importante como garantia. Contrate apenas para quitar dívidas caras e com um plano para não voltar a se endividar.
Está com dívidas no cartão? Simule agora o Crédito do Trabalhador no app Carteira de Trabalho Digital, compare as propostas e compartilhe este artigo com quem também pode economizar.
Esperamos que esta informação tenha sido muito útil para você. Muito Obrigada e acompanhe mais sobre educação financeira em nosso site clicando aqui.
